有錢沒錢一樣“行遍天下”“不負美食”，貸方可以是任何一個普通消費者，不僅能預支未來、提前享受，消費場景和商品更是包羅萬象……時下，這種“先消費，后付款”的方式正在流行。
花唄、白條、信用租房、裝修分期、美容貸……隨著人們信用意識的覺醒，信用消費正在改變傳統的消費方式，信用價值也開始得到體現。那么，信用消費究竟給消費者、商家甚至行業帶來哪些影響？在使用信用消費中，又該注意哪些問題？記者展開走訪。
信用消費誰在用
和老祖宗的傳統習俗“先儲蓄后消費”不同，現在的人們更喜歡信用消費，尤其是年輕人。像花唄、白條這些網絡信貸產品，被80后、90后“偏愛”。
家住忻州、剛在太原找到工作的90后杜曉紅在網上買了一個4000多元的手機，用的是花唄，分期付款。她剛畢業，實習工資每月不到4000元，只能通過信用消費來買。“很方便，點開手機，幾分鐘就能搞定。”杜曉紅說，信用消費讓她短時間內就能用到想要的商品，還能減輕當下的經濟負擔，身邊很多同學、朋友都在用。
80后李新麗是最早一批使用花唄的消費者，幾年下來，她的消費額度已經上升到9000多元，消費的商品涵蓋了衣、食、住、行等各方面。“現在很多商品推出分期免息，甚至12期免息，也就是說，一年后付完款的東西現在就能拿來用，特別劃算。”李新麗覺得，信用消費給自己帶來很多便利。
李新麗平時很注意網絡安全和個人隱私，信用良好，至少開通了四種信用消費方式。“有的人對互聯網信用消費避而遠之，認為門道太多不敢輕易涉足。其實沒那么復雜，只要你不貪心，誠實守信、按時還款，就非常好用。”不過，她還是有些“小擔憂”：信用消費一個很明顯的特點就是花明天的錢辦今天的事，提前透支的感覺雖然不錯，但也會不經意間超額消費，買了很多可買可不買的東西。
記者了解到，目前，信用消費能實現的消費場景已經涉及到生活的方方面面。一些旅游服務型平臺、共享經濟領域也推出了此類產品，讓消費者購買服務時可以先用信用消費，免除押金，隨后再分期還款，減緩當下的資金壓力。
此外，很多銀行也開通了互聯網融資產品，針對個人信貸，消費者可以通過柜面、手機銀行、網上銀行辦理，分期從幾個月到幾年不等，特點是信用、小額、線上、短期，范圍覆蓋了民生消費的各個領域。
數據顯示，近年來金融機構的貸款結構發生了顯著變化，消費信貸已經成為金融機構增長最快的貸款品種，這一現象說明信用消費時代正在悄悄來臨。
信用消費促進消費升級
信用消費不僅方便了消費者，也給一些行業帶來改變。
“比如信用租房模式，就會給行業帶來積極影響。”并州路一家連鎖房屋中介公司工作人員告訴記者，當消費者信用達到一定分數以上，就可以享受租房免押金服務，還有望解決房源失真和中介人員失信等現象。現在許多行業都廣泛采用這種模式，例如共享單車、酒店預訂等，未來將向更多行業拓展。
同樣受益的，還有家裝行業。近年來，家裝行業消費欺詐、勾結套貸、平臺跑路等亂象時有發生，行業失信，出現嚴重的信用危機。“怎么解決這個問題？通過信用消費。消費者的分期貸通過銀行存管，就像第三方購物平臺一樣，用制度體系杜絕了售后問題，讓消費者和企業都安心。” 從事家裝行業近20年的業內人士王剛介紹，現在浙江、湖北等地已有政府牽頭搭建家裝信用平臺的成功案例，將銀行購房按揭客戶與平臺共享，支持信用家裝企業做大做強，為平臺的家裝客戶和企業提供安全服務。
王剛認為，真正的家裝客戶不在中介，也不在網上，更不在電視廣告里，而是在銀行。“你想啊，家裝客戶通過銀行貸款購房后，下一步就要裝修。資方授信家裝企業，眾多消費者通過家裝信用平臺與家裝企業共享，這就是給信用家裝企業輸血。”王剛說，類似的行業還有很多，如果都實現良性循環，長此以往，將有更多的消費者和商家獲益。
“一方面促進了行業良性發展，另一方面，這種信用融資產品還可以激發消費者的消費熱情，培育新的消費模式，促進消費升級。”農行山西省分行一位梁姓工作人員表示，在之前傳統的金融模式下，很多缺乏資質的人很難證明自己的信用，而通過一些在線的消費，就可以很好的解決這個問題。雖然信用消費在我國剛剛起步，但發展勢頭比較迅猛，有望成為未來消費信貸的主力軍。現在，銀行也推出多品種的信貸消費產品，包括住房、汽車、旅游、出國等，滿足人們各方面需求。
重視信用才能暢快消費
毋庸置疑，未來的社會一定是信用社會，信用已經成為人們的第二身份，是最值得珍惜的個人資源。
“曾經，貸款是銀行的‘專利’，信用消費的出現讓消費支出更靈活，非常受年輕人歡迎。因為現在的年輕人非常注重生活品質，有一組數據說00后平均存款只有1840元，但90后更少，800塊。90后中，平均每4個就有1個人在用花唄。這種消費習慣的變化不得不注意。”省社科院侯曉斌表示，打造信用社會已經成為發展趨勢，隨著更多的互聯網科技金融參與其中，消費者可以直接把自己的普通消費變成信用消費。
不過，任何事物都有兩面性，信用消費帶來便利的同時，也存在一些潛在的問題。
一些消費者喜歡超前消費，卻沒有考慮到償還能力，只顧著一時開心，不計后果的透支，等到真正需要還錢的時候就傻眼了。“對個人來講，信用是有價的。借得越多，還得越多，累積起來，個人信用就越好，再借就更容易。”侯曉斌表示，消費者應該限制自己的購物欲望，對自己的整個經濟能力有一個正確評估，量入為出，為自己的消費水平設立一個合理、有節制的“度”，正確利用免息期和分配消費額度，這樣，信用消費才算發揮了最大作用。
不過，還有一部分“保守”的消費者表示，從來沒用過消費信貸，以后也不會用。在太原一家雜志社上班的70后張女士認為，不管是白條還是花唄，本質就是貸款，如果不慎重會讓自己的征信受影響。而且，新事物出現初期相關法律法規不一定完善，難免會有監管盲區。最重要的一點，如果細算利息的話，有些信用消費甚至比信用卡還高一些。
對此，侯曉斌分析，許多人僅僅把個人信用的功能簡單地理解為負債消費，其實這只是一種表層認識。個人信用的功能主要體現在三個方面：擔保、理財和擴大投資消費能力。
“比如，你把存款集中到一個銀行機構用一個賬戶管理，就可以把分散的資產信用資源集中起來。這些錢使你擁有了等質的信用，銀行就可以授信給你，當節假日你租車旅游時，就能以此為抵押，免去許多繁雜的手續，而你賬戶上的錢分文未動，只是做了一次擔保而已。再比如，你有一筆存款，你可以用這筆錢買一套房子，再用房子作抵押，貸款出來開 一家店，這樣一份資產就可以進行兩次投資。”現在的當務之急，是讓廣大消費者知道如何來開拓、凸現自己的個人信用資產。
對于個人信用建立，侯曉斌有一套“良方”。他說，信用消費可以很好的幫用戶建立自己的信用體系，但是，一定要經常借款和按時還款才能建立良好的信用。每個人都要及早學習與金融機構打交道，建立“信用”的開端，就是向資方借錢，越早借錢，才能越早建立借款記錄，為建立個人“信用”打基礎，小額信貸是不錯的選擇。還有就是一定要準時還款，才能再借不難。
（責任編輯：梁艷）
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