智能水平高、駕駛體驗好、用車成本低，新能源汽車“真香”；但投保難、續保難、保費高，新能源車險卻“香”不起來。
自新能源車險專屬產品推出以來，財險行業服務新能源汽車產業的能力持續提升，但最近一段時間出現了消費者投保難、續保難等苗頭性問題。為促進新能源車險高質量發展，提高新能源車險服務質效，進一步提升消費獲得感，國家金融監督管理總局財險司近日向各監管局財產保險監管處、各有關財產保險公司下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》）。
“交強險不得拒保，商業險愿保盡保?！薄锻ㄖ窂娬{，各財險公司要嚴格依法做好新能源汽車的交強險承保服務，不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業保險合同或提出其他附加條件。大型財險公司要發揮行業頭雁作用，履行社會責任，積極承保新能源車商業保險，確保實現愿保盡保，滿足消費者的保障需求。此外，《通知》指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。
在監管方面，《通知》要求強化市場監管，從快從嚴查處。各監管局財險處要加強市場監測，及時解決消費者反映的新能源車投保難、續保難問題，同時對違規拒保的保險機構和相關責任人依法嚴肅處理。
政策導向明確，監管力度到位，《通知》的下發，必然能夠在一定程度上緩解眼下新能源車險市場的亂象，是為消費者謀福利的大好事。筆者相信各財險公司會積極執行，但同時也會根據市場變化和風險情況調整承保政策。說白了，想要徹底根除新能源汽車“投保難、續保難、保費高”等問題，還需要分析其深層次原因。
新能源車險投保難、續保難、保費高，車主委屈，保險公司也叫冤，因為不少新能源車型的賠付率相當高，保險公司不但不賺錢，反而還賠錢。太保產險管理層曾透露，新能源汽車出險率高出燃油車出險率近一倍，汽車出行同比大幅提升，對新能源汽車承保成本構成一定壓力，綜合成本率超100％。
新能源車險綜合成本率高有其客觀原因。首先，新能源汽車的零整比更高。因為“三電”系統生產渠道較為單一、供小于求、原材料價格曾經居高不下，導致成本較高；加之新能源汽車采用了更多新材料、新科技和智能化部件，成本比燃油車有所提升，新能源汽車零整比高于傳統燃油車，會直接傳導到車險費用上。比如，“三電”系統在新車成本中約占整車價格的70％～75％，且維修價格更貴；一些新能源車型采用全鋁一體式車身，碰撞后不易鈑金修復，只能一體更換，出險后的賠付金額要較其他車型更貴。
其次，新能源汽車保有量相對較小。保險的原理是大數法則，即積累的數據越豐富，保險公司越容易對此類車型的賠付率水平有所評估，進而制定出更加合理的保費。然而，盡管近年來新能源汽車銷量突飛猛進，但總體保有量仍與燃油車不在一個量級。
與此同時，造車新勢力完全掌控維修和配件。特斯拉、小鵬、蔚來、理想等品牌，目前紛紛在主要城市建立直營維修中心，且配件直接由這些品牌供應，導致這些品牌車型的維修渠道是惟一的，配件價格是廠商確定的，保險事故車維修成本較高。這些因素使得保險公司對于新能源汽車保險維修成本預期不樂觀，所以只能把預期成本加入到保費中，即上調費用甚至直接拒保。
筆者認為，保險公司因為缺乏新能源汽車出險數據的支撐，缺乏對維修成本的掌控，為了更好地覆蓋風險才出此下策，把拒保和高定價當成自保的武器，但這并不是保險公司的初衷，因為暴利和拒保只會導致車主棄保。只有當保險公司積累起足夠的數據基礎和理賠經驗，并經過實踐檢驗，保費和業務才會回歸到合理的軌道。
當然，扭轉新能源車險“車主喊貴，險企叫虧”局面絕非朝夕之功。車險市場亟需一套能夠平衡主機廠、保險公司、維保體系和用戶利益的售后服務規則，這要靠政府、行業協會、企業多方的共同努力，而不是“頭痛醫頭、腳痛醫腳”地只盯著保險公司。
（責任編輯：蔡文斌）
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